Bonificaciones: cuándo compensa contratar los seguros del banco

El interés que ves en los anuncios es casi siempre el bonificado: el que pagas si domicilias la nómina y contratas los seguros del banco. Sin ellos, el tipo sube, a menudo un punto entero. La pregunta es sencilla: lo que te ahorras en intereses, ¿es más o menos de lo que te cuestan esos productos?

La cuenta, con un ejemplo

Una hipoteca de 150.000 € a 25 años. Con bonificaciones, al 2,35 %. Sin ellas, al 3,35 %.

Si los seguros del banco te cuestan al año menos de 927 € más que los que contratarías por tu cuenta, la bonificación compensa. Si cuestan más, sale mejor el tipo sin bonificar y tus propios seguros.

Compara diferencias, no precios. El seguro de hogar lo vas a tener igual. Lo que cuenta es cuánto más caro es el del banco que el que encontrarías fuera. Con el de vida pasa lo mismo.

Tres cosas que cambian la cuenta con los años

• La deuda baja. Un punto de interés sobre 150.000 € es mucho dinero. Sobre 60.000 €, bastante menos. El descuento vale cada año un poco menos.
• El seguro de vida sube. La prima suele crecer con la edad. Lo que compensaba a los 35 puede no compensar a los 50.
• Las primas únicas. Algunos bancos proponen pagar el seguro de vida de golpe y financiarlo dentro de la hipoteca. Pagas intereses por el seguro durante años. Si cancelas el préstamo antes de tiempo, tienes derecho a que te devuelvan la parte de prima no consumida.

Qué mirar en la oferta

En la FEIN, el apartado 8 enumera lo que tienes que contratar y cuánto sube el interés si dejas de cumplir cada condición. El apartado 4 da la TAE, que ya incluye el coste de los productos obligatorios. Cómo leer la FEIN.

Fuentes

• Ley 5/2019, artículo 17 (ventas vinculadas y combinadas) y artículo 23.3 (extorno de la prima no consumida).

Las cuotas del ejemplo las calcula Don Hipoteca con el sistema de amortización francés, el habitual en España.

Preguntas frecuentes

¿Puedo traer mi propio seguro de hogar?

Si el banco te exige un seguro como condición para darte el préstamo, tiene que aceptar una póliza de otra aseguradora con condiciones equivalentes, sin cobrarte por estudiarla y sin empeorar las condiciones del préstamo (Ley 5/2019, artículo 17.3). Otra cosa es la bonificación: el descuento en el interés por contratar el seguro del propio banco es voluntario, y si no lo contratas, no hay descuento.

¿Puedo quitar una bonificación más adelante?

Sí. Dejas de cumplir la condición y el interés sube lo que diga tu contrato para ese producto. Conviene rehacer la cuenta cada pocos años, porque los seguros suben con la edad y la deuda baja.