Cuánto te cobran por irte, según el año en que firmaste
Los máximos legales de la comisión por cancelar o cambiar tu hipoteca, en una tabla.
Revisado el 10 de noviembre de 2026. Fuentes al final de la página.
Cuando devuelves la hipoteca antes de tiempo, o te la llevas a otro banco, tu entidad puede cobrarte una comisión. Cuánto depende de dos cosas: cuándo firmaste y si tu interés es fijo o variable. La ley pone un techo en cada caso.
La tabla
| Cuándo firmaste | Interés | Máximo que pueden cobrarte |
|---|---|---|
| Desde el 16 de junio de 2019 | Variable | Lo que eligiera tu contrato entre dos opciones: 0,25 % durante los 3 primeros años, o 0,15 % durante los 5 primeros. Después, nada. |
| Fijo | 2 % durante los 10 primeros años. 1,5 % a partir de ahí. | |
| Del 9 de diciembre de 2007 al 15 de junio de 2019 | Cualquiera | 0,5 % durante los 5 primeros años y 0,25 % después. A tipo fijo, la escritura puede sumar una compensación por riesgo de tipo de interés, que solo se cobra si el banco pierde dinero con tu salida. |
| Antes del 9 de diciembre de 2007 | Cualquiera | Lo que diga tu escritura. |
La excepción que más dinero ahorra. Si pasas de variable a fijo, con tu banco o con otro, el máximo es un 0,05 % durante los 3 primeros años de la hipoteca y cero después. Vale para cualquier hipoteca, se firmara cuando se firmara. También cuenta una mixta nueva si su tramo fijo dura al menos 3 años.
Un ejemplo
Firmaste en 2021 una hipoteca fija y te quedan 150.000 € por pagar. Estás dentro de los 10 primeros años, así que el máximo es el 2 %: 3.000 €. Si la nueva hipoteca te baja la cuota 83 € al mes, recuperas esos 3.000 € en algo más de tres años.
El segundo techo: la pérdida del banco
En las hipotecas firmadas desde junio de 2019 hay un límite más. La comisión no puede superar la pérdida financiera que sufre el banco porque te vas. Si los tipos de mercado están hoy por encima del interés de tu hipoteca, el banco no pierde nada al recuperar su dinero y prestarlo más caro, y entonces no puede cobrarte.
Por eso conviene pedir al banco el cálculo por escrito antes de dar por buena la cifra máxima.
Fuentes
- Ley 5/2019, artículo 23, apartados 5 a 8, y disposición transitoria primera, apartado 3.
- Ley 41/2007, artículos 7 a 9.
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: reembolso anticipado.
Preguntas frecuentes
¿Me pueden cobrar el máximo siempre?
No. El máximo legal es un techo. Tu escritura puede fijar menos, incluso cero, y en las hipotecas firmadas desde junio de 2019 el banco nunca puede cobrar más que la pérdida financiera que le causa tu salida.
¿La comisión es la misma si amortizo solo una parte?
Los porcentajes máximos son los mismos, pero se aplican solo sobre el capital que devuelves antes de tiempo, no sobre toda la deuda.
¿Dónde veo la comisión de mi hipoteca?
En tu escritura, en la cláusula de comisiones o de reembolso anticipado. Si conservas la FEIN que te dieron antes de firmar, está en el apartado 9.
Esta guía es información general y no sustituye al asesoramiento de un profesional ni a lo que diga tu escritura. Las leyes citadas pueden cambiar: comprueba siempre el texto vigente en el BOE.